総量規制が気になる人向けの 基礎知識
総量規制が気になる人向けの
基礎知識
目次
はじめに 総量規制とは 総量規制の対象になる借入 対象外・例外・除外の考え方 なぜ総量規制があるのか 現在の借入状況と年収を確認する 消費者金融を検討する時の見方 借入件数が多い方へ 焦って申込みを繰り返さない まとめ 総量規制が気になる人が別の選択肢を比較する よくある質問 注意事項 返済が難しいときの公的・中立的な相談先 参考元・情報更新方針 運営者情報 プライバシーポリシー 免責事項 問い合わせ先 関連記事はじめに
消費者金融を調べていると、「年収の3分の1まで」「総量規制の対象」といった言葉を目にすることがあります。
総量規制は、貸金業者からの借入総額を原則として年収の3分の1までとする貸金業法上の仕組みです。
ただし、すべてのローンが一律に対象になるわけではなく、対象外・例外・除外として扱われる借入もあります。
この記事では、総量規制の基本、対象となる借入、現在の借入残高と年収を確認する方法、申込み前に注意したい点を整理します。
総量規制の基本的な考え方、現在の借入状況の確認ポイント、借入件数が多い場合に注意したいことを整理できます。
総量規制とは
総量規制とは、貸金業者からの個人向け借入総額を、原則として年収の3分の1までとする貸金業法上の仕組みです。
たとえば、年収300万円だから必ず100万円まで借りられるという意味ではありません。年収の3分の1は上限の考え方であり、実際の契約額は各社の審査結果によって異なります。
すでに他社借入がある場合は、その残高も含めて確認されるため、新たな申込額だけを見ないことが大切です。
総量規制は貸金業者からの借入総額に関する上限の考え方です。実際の利用可能額は、収入、勤務状況、借入状況、返済状況などによって異なります。
総量規制の対象になる借入
一般に、消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業者からの個人向け借入が総量規制の対象になります。
複数の貸金業者から借りている場合は、一社ごとではなく、対象となる借入残高の合計を確認する必要があります。
- 消費者金融からの借入残高
- クレジットカードのキャッシング残高
- 他の貸金業者からの個人向け借入
ショッピング利用残高とキャッシング残高は扱いが異なるため、カード明細を見る時は分けて確認しましょう。
対象外・例外・除外の考え方
銀行からの借入は、貸金業法上の総量規制の直接の対象ではありません。
また、住宅ローンなどの除外貸付や、一定のおまとめローンなど例外貸付として扱われるものがあります。
ただし、総量規制の対象外・例外だからといって、審査なしで利用できるわけではありません。返済能力を確認する審査は行われます。
総量規制の直接の対象でない借入であっても、毎月の返済負担が生活費を圧迫しないか確認することが重要です。
なぜ総量規制があるのか
総量規制は、返済能力を超える借入や多重債務を防ぐことを目的とする仕組みです。
そのため、借入可能額だけでなく、現在の収入、毎月の返済額、生活費とのバランスを確認することが重要です。
年収の3分の1以内であっても、家賃や生活費を支払った後に返済を続けられない場合は、借入額を見直す必要があります。
現在の借入状況と年収を確認する
申込み前には、借入件数だけでなく、総量規制の対象となる借入残高の合計、毎月の返済額、年収を確認しましょう。
件数が少なくても残高が大きい場合があり、借入件数だけでは判断できません。
- 現在の借入件数を確認した
- 借入残高を確認した
- 毎月の返済額を確認した
- 現在の収入状況を確認した
- 返済の遅れがないか確認した
- 無理なく返済できる金額を考えた
- クレジットカードのキャッシング残高を確認した
- 対象となる借入残高の合計を確認した
- 直近の申込件数を確認した
- 返済後も生活費を確保できるか確認した
借入状況を確認しておくことで、総量規制との関係だけでなく、新たな返済を家計に加えても無理がないかを考えやすくなります。
希望額や他社借入との合計額などによって、収入証明書類の提出が必要になる場合があります。各社の公式案内を確認してください。
消費者金融を検討する時の見方
消費者金融を比較する場合は、金利や限度額だけでなく、申込条件、必要書類、在籍確認、借入・返済方法を確認しましょう。
総量規制の範囲内であっても、希望額で契約できるとは限りません。
知名度だけで決めず、現在の借入残高、毎月の返済額、生活費に合うかを確認してください。
どの会社でも審査が行われるため、「年収の3分の1以内なら必ず借りられる」と考えないことが大切です。
借入件数が多い方へ
すでに借入がある場合は、借入件数だけでなく、対象となる借入残高の合計と毎月の返済額を整理しましょう。
借入件数が多い場合は、どこに申し込むかを考える前に、今の返済額が生活費に対して大きすぎないか確認することが重要です。
返済が遅れている場合や、借入で返済を続けている場合は、新たな借入を増やす前に現在の返済先へ相談することも検討してください。
焦って申し込みを繰り返さない
総量規制が気になる時に、複数社へ申し込めばどこかで借りられると考えるのは避けましょう。
情報を比較することと、短期間に複数社へ申し込むことは別です。
申込みを増やす前に、借入残高、年収、返済状況、直近の申込件数、必要な金額を整理してください。
申し込みを増やす前に、現在の借入件数・借入残高・毎月の返済額・収入状況を確認しましょう。借りた後に無理なく返済できるかを考えることが大切です。
同じ年収や借入件数に見えても、借入残高、毎月の返済額、勤務状況、希望額は人によって異なります。
ネット上の簡易計算だけで判断せず、自分の状況と各社の公式情報を確認してください。
まとめ
総量規制は、貸金業者からの個人向け借入総額を原則として年収の3分の1までとする仕組みです。
ただし、年収の3分の1まで必ず借りられるという意味ではなく、実際の契約額は各社の審査結果によって異なります。
申込み前には、対象となる借入残高の合計、毎月の返済額、年収、生活費、直近の申込件数を確認しましょう。
現在も返済が遅れている場合や家計が厳しい場合は、新たな借入を急ぐ前に、返済先や公的・中立的な相談窓口へ相談することも検討してください。
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よくある質問
A. 貸金業者からの個人向け借入総額を、原則として年収の3分の1までとする貸金業法上の仕組みです。
A. いいえ。年収の3分の1は上限の考え方であり、実際の契約額は収入、勤務状況、借入状況、返済状況などを踏まえた審査結果によって異なります。
A. 銀行からの借入は、貸金業法上の総量規制の直接の対象ではありません。ただし、銀行でも審査が行われ、返済能力を超える借入が認められるわけではありません。
A. 一般にキャッシング残高は対象になりますが、ショッピング利用は扱いが異なります。明細では分けて確認しましょう。
A. 件数だけでなく、対象となる借入残高の合計、毎月の返済額、年収、返済後の生活費を確認してください。短期間の連続申込みは避けましょう。
注意事項
総量規制の範囲内であっても、審査通過や希望額での契約を保証するものではありません。
年収の3分の1まで必ず借りられる、対象外なら審査なしで借りられる、といった理解は誤りです。
対象外・例外・除外に当たるかは、商品内容や利用目的などによって異なります。申込み前に公式情報を確認してください。
短期間に複数社へ申し込んだり、返済計画を立てないまま借入を増やしたりすることは避けましょう。
現在の収入、支出、借入残高、毎月の返済額を確認し、返済後も生活費を確保できるかを考えることが大切です。
掲載情報だけで契約を決めず、各社や関係機関の最新の公式情報を確認してください。
返済が難しいときの公的・中立的な相談先
返済がすでに厳しい、借入で返済を続けている、複数社への返済に困っている場合は、新しい借入を急ぐ前に、公的・中立的な相談窓口も確認してください。
全国の財務局などに設置されている多重債務相談窓口を確認できます。
金融庁の相談窓口を見る局番なしの188へ電話すると、身近な消費生活センターなどの相談窓口へ案内されます。
消費者庁の案内を見る借金や債務整理を含む法的トラブルについて、相談先や制度の案内を確認できます。無料相談には利用条件があります。
法テラスの相談案内を見る貸金業に関する相談や、登録業者の確認などを受け付けている窓口です。
公式の相談窓口を見る参考元・情報更新方針
金融庁、日本貸金業協会、各貸金業者の公式サイト、商品概要、貸付条件、申込案内などを確認しています。
総量規制の基本、対象外・例外・除外に関する説明は、貸金業法と関係機関の公式案内を参考にしています。
総量規制に関する一般的な基礎知識を整理した記事です。個別の借入が対象になるか、審査結果、契約条件を断定・保証するものではありません。
法令、制度、商品条件、必要書類などは変更される場合があります。申込前には各社と関係機関の公式ページで最新情報を確認してください。
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個別の商品や契約に関する判断は、各社の公式窓口や法律・金融の専門窓口へ確認してください。
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