自分はいくらまで借りられるのか知りたい方へ｜消費者金融の総量規制とは？最初は意味が分からなかった
総量規制とは？最初は意味が分からなかった
「ブラックだから借りられない」という意味ではなく、貸金業者からの借りすぎを防ぐためのルールだと知りました。
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6社の比較記事を見る結論｜総量規制は借りすぎを防ぐルール
総量規制とは、貸金業者からの借りすぎを防ぐために設けられたルールです。
「ブラックかどうか」だけの話ではなく、年収と現在の借入総額を確認するための仕組みです。
総量規制とは？
消費者金融について調べていた時に、何度も目にした言葉が「総量規制」でした。
最初は意味が分からず、「ブラックだから借りられないという意味なのかな」と勘違いしていました。
しかし、調べてみると、総量規制は信用情報だけを指す言葉ではありません。
貸金業者からの借入総額が、原則として年収の3分の1を超えないようにするためのルールです。
過去に延滞がなかった人でも、現在の借入総額が大きい場合は、新たな借入が難しくなることがあります。
反対に、総量規制の範囲内であっても、必ず審査に通るわけではありません。
年収で変わる借入総額の目安
総量規制では、貸金業者からの借入総額が原則として年収の3分の1までとされています。
| 年収 | 3分の1の目安 | 確認するときの注意 |
|---|---|---|
| 300万円 | 約100万円 | すでにある他社借入も合計します |
| 450万円 | 約150万円 | 毎月の返済負担も審査で確認されます |
| 600万円 | 約200万円 | この金額まで借りられる保証ではありません |
たとえば、年収300万円で、すでに貸金業者から70万円を借りている場合、単純計算では残り30万円が目安になります。
しかし、実際の審査では毎月の返済額、収入の安定性、勤務状況なども確認されるため、目安の範囲内でも希望どおりになるとは限りません。
対象になりやすい借入と確認ポイント
貸金業者からの借入として、他社分も含めて確認されます。
ショッピング利用分とは分けて、キャッシング残高を確認します。
残高がない契約でも、利用枠や契約状態を確認しておくと整理しやすくなります。
件数だけでなく、各社の残高と毎月の返済額も整理します。
すべての借入が同じ扱いではない
住宅ローンや自動車ローンなど、借入の種類によって総量規制上の扱いが異なるものがあります。
また、銀行からの借入は貸金業法上の総量規制とは別の枠組みで審査されます。
そのため、「借入が全部同じ扱いになる」と思い込まず、現在利用している契約の種類を整理することが大切です。
ただし、総量規制の対象外であっても、返済能力や他の借入状況が確認されないという意味ではありません。
審査に落ちる理由は一つではない
私は総量規制を知った時、「審査に落ちた理由はブラックだけではないんだ」と感じました。
実際には、現在の借入額、年収、返済状況、他社借入件数、勤務状況、申込履歴など、複数の要素が関係しています。
そのため、「審査に落ちた＝信用情報に問題がある」と一つの理由だけで決めつけることはできません。
総量規制に近い借入額だった可能性もあれば、毎月の返済負担が大きかった可能性もあります。
また、申込内容の入力ミス、勤務先情報の確認が取れなかった、必要書類が不足していたなど、別の理由が影響することも考えられます。
申し込み前に確認したいこと
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私が実際に審査に通った6社について、金利、限度額、在籍確認、即日対応、郵送物、必要書類まで詳しくまとめています。
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よくある質問
貸金業者からの借入総額を、原則として年収の3分の1までに抑えるためのルールです。
必ず借りられるわけではありません。審査では、収入、勤務状況、返済状況、他社借入などが個別に確認されます。
貸金業者からの借入は、他社分も含めた総額で確認されます。現在の借入残高を整理しておきましょう。
キャッシング利用分は貸金業者からの借入として確認されるため、利用残高を把握しておくことが大切です。
返済のために新たな借入を重ねる前に、現在の借入先、公的相談窓口、法律相談などを確認してください。
まとめ｜年収だけでなく現在の借入全体を見る
私も最初は、総量規制の意味が分かりませんでした
総量規制は、貸金業者からの借りすぎを防ぐためのルールです。
年収の3分の1は借入を保証する金額ではなく、現在の他社借入、返済負担、勤務状況なども含めて審査されます。
新たな借入を考える前に、借入残高、毎月の返済額、手取り収入、生活費を整理することが大切です。
注意事項
当記事は、総量規制や借入先を検討するための一般的な情報を掲載しています。審査通過、融資、借入可能額を保証するものではありません。
総量規制の範囲内であっても、必ず融資を受けられるわけではありません。
「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックでも100％融資」などの断定的な表示には注意してください。
短期間に複数社へ申し込むこと、返済のために新しい借入を繰り返すことは避けてください。
返済が難しいときの公的・中立的な相談先
返済が厳しい、借入で返済を続けている、複数社への返済に困っている場合は、新しい借入を急ぐ前に相談先を確認してください。
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消費者庁の案内を見る借金や債務整理を含む法的トラブルについて相談先や制度を確認できます。
法テラスの借金相談を見る貸金業に関する相談や登録業者の確認などを受け付けています。
公式の相談窓口を見る参考元・情報更新方針
金融庁、消費者庁、法テラス、日本貸金業協会、各金融会社の公式情報を確認しています。
運営者自身の経験は一つの体験例であり、すべての人に同じ審査結果が当てはまるものではありません。
総量規制、申込条件、必要書類、受付時間などは変更される場合があります。
誤りや変更点を確認した場合は、可能な範囲で修正・更新します。
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