総量規制とは？最初は意味が分からなかった
総量規制とは？
最初は意味が分からなかった
借りすぎを防ぐためのルールを、私なりに整理しました
結論
総量規制とは、貸金業者からの借りすぎを防ぐために設けられたルールです。
私も最初は難しい言葉だと思っていましたが、「ブラックかどうか」だけの話ではなく、年収と現在の借入総額を確認するための仕組みだと知りました。
総量規制とは？
消費者金融について調べていた時に、何度も目にした言葉が「総量規制」でした。
最初は意味が分からず、「ブラックだから借りられないという意味なのかな」と勘違いしていました。
しかし、調べてみると、総量規制は信用情報だけを指す言葉ではありません。
貸金業者からの借入総額が、原則として年収の3分の1を超えないようにするためのルールです。
つまり、過去に延滞がなかった人でも、現在の借入総額が大きい場合は、新たな借入が難しくなることがあります。
反対に、総量規制の範囲内であっても、必ず審査に通るわけではありません。
審査では、収入、勤務状況、返済状況、他社借入、申込履歴など、複数の情報が確認されます。
年収で変わる借入総額の目安
総量規制では、貸金業者からの借入総額が原則として年収の3分の1までとされています。
たとえば、年収300万円の場合は約100万円、年収450万円の場合は約150万円、年収600万円の場合は約200万円が目安になります。
ただし、この数字は「その金額まで必ず借りられる」という意味ではありません。
すでに他社から借入がある場合は、その残高も合計して考える必要があります。
たとえば、年収300万円で、すでに貸金業者から70万円を借りている場合、単純計算では残り30万円が目安になります。
しかし、実際の審査では毎月の返済額、収入の安定性、勤務状況なども確認されるため、目安の範囲内でも希望どおりになるとは限りません。
対象になりやすい借入と確認ポイント
総量規制を考える時は、「どの借入が合計に含まれるのか」を確認する必要があります。
消費者金融やクレジットカードのキャッシングなど、貸金業者からの借入は、総量規制を考える際の対象になります。
一方で、住宅ローンや自動車ローンなど、借入の種類によって扱いが異なるものがあります。
そのため、「借入が全部同じ扱いになる」と思い込まず、現在利用している契約の種類を整理することが大切です。
自分では借入件数を少なく考えていても、クレジットカードのキャッシング枠や過去の契約が残っている場合があります。
残高だけでなく、契約内容や利用状況も確認しておくと、申し込み前に状況を整理しやすくなります。
審査に落ちる理由は一つではない
私は総量規制を知った時、「審査に落ちた理由はブラックだけではないんだ」と感じました。
実際には、現在の借入額、年収、返済状況、他社借入件数、勤務状況、申込履歴など、複数の要素が関係しています。
そのため、「審査に落ちた＝信用情報に問題がある」と一つの理由だけで決めつけることはできません。
総量規制に近い借入額だった可能性もあれば、毎月の返済負担が大きかった可能性もあります。
また、申込内容の入力ミス、勤務先情報の確認が取れなかった、必要書類が不足していたなど、別の理由が影響することも考えられます。
審査結果の詳しい理由が必ず開示されるわけではありませんが、申し込み前に自分で確認できる情報は整理しておいた方が安心です。
不安な時ほど「なぜ借りられないのか」を一つの言葉だけで判断せず、現在の状況を全体で見ることが大切だと思います。
申し込み前に確認したいこと
申し込みを検討する場合は、次の内容を先に整理しておくと判断しやすくなります。
・現在の借入先と借入残高
・貸金業者からの借入総額
・毎月の返済額と返済日
・年収と毎月の手取り額
・勤務先、勤続期間、雇用形態
・クレジットカードのキャッシング利用状況
・本人確認書類や収入証明書類
・今回、本当に必要な金額
現在の借入残高が分からない場合は、各社の会員ページや利用明細を確認して整理しましょう。
希望額は必要以上に大きくせず、生活費や固定費を差し引いたあとでも返済できる範囲に抑えることが大切です。
短期間に複数社へ申し込むのではなく、申込条件、在籍確認、郵送物、必要書類などを比較して候補を絞ってから進めましょう。
私が比較していた記事
私が比較していた6社について、金利や限度額だけでなく、在籍確認、郵送物、申込方法、審査時間までまとめています。
総量規制だけで判断せず、申込条件や必要書類も含めて確認したい方は、比較記事で全体を整理すると分かりやすくなります。
注意事項
借入は生活を支えるための手段の一つですが、無理な借入は返済負担を大きくし、家計に悪影響を与える可能性があります。
特に、複数社への短期間での申し込みや、返済計画を立てないまま借入を行うことは避けましょう。
総量規制の範囲内であっても、必ず融資を受けられるわけではありません。審査では、収入、勤務状況、返済状況、他社借入などが個別に確認されます。
また、「審査なし」「誰でも借りられる」「ブラックでも100％融資」などといった広告には十分な注意が必要です。正規の貸金業者は、利用者の返済能力を確認したうえで審査を行います。
現在の収入、固定費、他社借入、毎月の返済額を確認し、無理なく返済できる金額かどうかを十分に考えてください。
返済のために新たな借入を重ねる状態になっている場合は、追加の申し込みを続ける前に、現在の借入先や専門の相談窓口へ相談することも検討しましょう。
当サイトでは比較のための情報を掲載していますが、審査結果や契約条件は申込者の状況と各社の判断によって異なります。最終的な判断は、ご自身の状況に合わせて慎重に行ってください。
無理のない返済計画を立て、必要以上の借入を避けながら計画的に利用することが大切です。
よくある質問
貸金業者からの借入総額を、原則として年収の3分の1までに抑えるためのルールです。
必ず借りられるわけではありません。審査では、収入、勤務状況、返済状況、他社借入などが個別に確認されます。
貸金業者からの借入は、他社分も含めた総額で確認されます。現在の借入残高を整理しておきましょう。
キャッシング利用分は貸金業者からの借入として確認されるため、利用残高を把握しておくことが大切です。
総量規制だけが原因とは限りません。勤務状況、返済状況、申込内容、必要書類など、複数の要素が関係します。
返済のために新たな借入を重ねる前に、現在の借入先や専門の相談窓口へ相談することも検討してください。
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